TIPOS DE HIPOTECAS QUE EXISTEN EN ESPAÑA

El tipo de interés, el importe total financiado, y la cuota mensual son algunos de los factores determinantes para entender el tipo de hipoteca que se aplicará. No debe dejarse de lado que el tipo de cliente es un aspecto que puede limitar las condiciones de la hipoteca.

DIFERENCIA ENTRE UNA HIPOTECA Y UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO

Empecemos por definir que es un préstamo hipotecario. Se trata de un producto bancario que brinda la oportunidad de disponer de la cantidad que se requiera para comprar o también rehabilitar un inmueble.

Por su parte, la hipoteca consiste en la garantía que se establece como compromiso de la obligación de devolver a la entidad financiera lo que corresponde al préstamo. Este tipo de garantías debe constituirse mediante una escritura pública o un contrato público ante el Registro Civil.

GARANTÍA DEL INMUEBLE Y AVAL BANCARIO

No puedes confundir estas dos figuras, pues en el caso de que se presente la compra de una vivienda, el titular del préstamo establece como garantía el propio inmueble, el cual pasará a la entidad bancaria en el evento de incumplirse con la obligación. No obstante, lo anterior, esta garantía de pago no equivale a lo mismo que un aval bancario.

En caso de que se quiera vender, alquilar o volver a hipotecar la propiedad mientras dura el contrato de hipoteca, se podrán llevar a cabo estas gestiones ya que se continuará siendo dueño del inmueble, sin embargo, si será necesario consultar con el banco estas acciones antes de proceder.

TIPOS DE HIPOTECA

TIPOS DE HIPOTECA SEGÚN INTERÉS:

En este tipo de hipotecas, se denomina interés al valor adicional que se debe devolver al banco por haber concedido dicho préstamo. De acuerdo con el interés, se pueden evidenciar tres tipos diferentes de hipoteca:

1.      Hipoteca de interés fijo: Durante todo el préstamo, el porcentaje de hipoteca será el mismo. Un punto a favor para este tipo de hipoteca es que desde el comienzo podrás saber cuánto debes pagar cada mes. Por otro lado, una de sus desventajas es que los plazos de amortización suelen ser más cortos, incluso el periodo máximo puede estar entre los 20 años.

2.      Hipoteca de interés variable: El interés presenta cambios de acuerdo con las condiciones actuales del mercado, tiene en cuenta también los índices de referencia. Por lo general este tipo de hipotecas admite periodos de amortización más altos y toma como punto de partida los índices de referencia más bajos.

3.      Hipotecas a interés variable: Es una fusión de los dos tipos de hipotecas explicados anteriormente. Consiste en marcar un interés fijo durante un periodo inicial y posteriormente pasa a tipo variable.

TIPOS DE HIPOTECA SEGÚN SU CUOTA:

Como bien se sabe, las mensualidades de pagos de las hipotecas son constantes y deben recalcularse cada año o cada semestre. Para realizar este cálculo se debe valorar el tipo de interés y la amortización, lo cual reduce el capital pendiente de pago. Evidentemente los primeros años es normal que el interés sea más elevado y la de amortización sea más reducida, claramente, conforme pasa el tiempo, ocurre lo contrario.

1.      Hipotecas con cuota blindada: Se establece una cuota fija durante toda la hipoteca. Lo que cambia, es el plazo de pago. Quiere decir lo anterior que en el evento de que se trate de una hipoteca variable y el tipo de interés aumente, en lugar de subir el coste de la mensualidad se procederá a ampliar el plazo de pago, en efecto, si ocurre lo contrario este disminuye.

2.      Cuota final: Este tipo de productos permite que se realice el pago de una proporción de la deuda (máximo 30%) en la última cuota. Por lo general, este tipo de hipotecas tiene un interés mas alto, y no olvides que debes tener el ahorro de la cantidad correspondiente para que puedas cumplir con la cuota final.

3.      Hipotecas con cuota creciente: En este tipo de hipotecas la cuota mensual se incrementa entre un 1% y un 2% anual, de manera independiente al tipo de interés que se aplique. Claramente, los primeros años traen consigo unas mensualidades mas económicas que con una hipoteca de cuota fija, pero con el paso de los años llegan incluso a superarlas.

OTROS TIPOS DE HIPOTECAS:

-          Hipotecas para jóvenes: Son promocionadas en determinados momentos y varían de acuerdo con la situación del mercado. Usualmente ofrecen condiciones de financiación con ciertos beneficios ya que son programas dirigidos a personas de determinado rango de edad.

-          Hipotecas para primera o segunda vivienda: Para las hipotecas de primera vivienda, por lo general se ofrecen mejores condiciones, sin embargo, en el caso de las segundas, el banco posiblemente podrá exigirte ambas viviendas como garantía del préstamo.

-          Subrogación de préstamo promotor: Si se trata de inmuebles de nueva construcción, los compradores tienen la posibilidad de asumir el préstamo hipotecario que la entidad financiera otorgó al promotor de la obra y continuar responsabilizándose del mismo.

-          Reunificación de deudas: Bajo esta modalidad tendrás la posibilidad de reunificar todas las deudas y préstamos pendientes con una entidad, de modo que adquieres una nueva hipoteca y pagarás una única cuota mensual.  

Esperamos que esta información resulte valiosa para ti, y que sepas elegir la mejor opción cuando quieras solicitar una hipoteca ante una entidad financiera.